ยืมเงินกี่บาทดี? คู่มือคำนวณค่างวดสินเชื่อ

ก่อนกู้เงินใด ๆ ควรรู้ค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวมล่วงหน้า เพื่อประเมินว่าผ่อนไหวจริงหรือไม่

สูตรค่างวด (Amortization)

ค่างวดรายเดือน = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ - 1)

• P = เงินต้น, r = ดอกเบี้ยรายเดือน, n = จำนวนเดือน

ปัจจัยที่ทำให้ค่างวดเปลี่ยน

• ระยะเวลานานขึ้น → ค่างวดลดลง แต่ดอกเบี้ยรวมเพิ่มขึ้น
• ดอกเบี้ยสูงขึ้น → ค่างวดเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
• เงินต้นมากขึ้น → ค่างวดเพิ่มตามสัดส่วน

ตัวอย่างการคำนวณ

กู้ 500,000 บาท ดอกเบี้ย 6.5% ต่อปี 5 ปี (60 เดือน):

• ค่างวดประมาณ 9,790 บาท/เดือน
• ดอกเบี้ยรวม ~87,400 บาท

หลักการผ่อนแบบปลอดภัย

• ค่างวดทั้งหมดไม่ควรเกิน 30-40% ของรายได้
• ผ่อนสั้นกว่า = จ่ายดอกเบี้ยน้อยกว่า
• ตรวจสอบค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีก่อนกู้

คำนวณค่างวดทันที

ใช้ เครื่องคำนวณค่างวดสินเชื่อ ของเรา — ใส่วงเงิน อัตรา ระยะเวลา ได้ค่างวดทันที ฟรี

ยืมเงินกี่บาทดี? ภาคต่อ: เจาะลึกตัวเลขและคำถามที่คนไทยถามจริง

จากบทความก่อนหน้า เราได้พื้นฐานสูตรค่างวดและหลักการผ่อนแบบปลอดภัยไปแล้ว บทความนี้ทีมงานขอต่อยอดด้วยตัวอย่างการเปรียบเทียบที่ใช้ได้จริง ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย และคำถามที่ผู้ใช้งานเว็บเราส่งมาถาม

เปรียบเทียบระยะเวลากู้: ตารางที่ควรดูก่อนตัดสินใจ

ยกตัวอย่างเงินต้น 500,000 บาท ดอกเบี้ย 6.5% ต่อปี ลองเปลี่ยนแค่ระยะเวลาแล้วดูผลลัพธ์:

ระยะเวลา	ค่างวด/เดือน (ประมาณ)	ดอกเบี้ยรวม (ประมาณ)	จ่ายรวมทั้งสิ้น
3 ปี (36 เดือน)	15,340 บาท	52,200 บาท	552,200 บาท
5 ปี (60 เดือน)	9,790 บาท	87,400 บาท	587,400 บาท
7 ปี (84 เดือน)	7,410 บาท	122,400 บาท	622,400 บาท

จะเห็นว่าผ่อนนานขึ้น 7 ปี ค่างวดต่อเดือนเบาลงกว่า 2,400 บาท แต่จ่ายดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเกือบ 35,000 บาทเมื่อเทียบกับ 5 ปี นี่คือเหตุผลที่เราบอกเสมอว่า “ค่างวดต่ำ” ไม่ได้แปลว่า “ถูกกว่า” เสมอไป

ข้อผิดพลาดที่คนไทยพลาดบ่อย

จากประสบการณ์ทำเว็บให้ร้านค้าและ SME ไทย ทีมงานเราเจอบ่อยว่าหลายคนคำนวณผิดพื้นฐานตรงนี้:

• ลืมคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก — บางคนเอาดอกเบี้ยต่อปี × จำนวนปี แล้วบวกเข้าเงินต้นตรง ๆ ซึ่งให้ตัวเลขใกล้เคียงแบบดอกเบี้ยคงที่ แต่สินเชื่อลดต้นลดดอกจ่ายดอกเบี้ยรวมน้อยกว่านั้น
• คำนวณจากรายได้ที่ “หวังว่าจะได้” — ใช้รายได้เฉลี่ยที่ดีที่สุดเป็นตัวตั้ง แทนที่จะใช้รายได้ต่ำสุดในเดือนที่ขายไม่ดี พอเดือนใดเดือนหนึ่งรายได้หาย ค่างวดก็กลายเป็นภาระทันที
• ไม่เผื่อค่าธรรมเนียมและประกัน — บางสินเชื่อมีค่าประกันภัย ค่าธรรมเนียมจัดการ หรือค่าปิดบัญชีก่อนกำหนด ซึ่งทำให้ต้นทุนจริงสูงกว่าตัวเลขดอกเบี้ยที่โฆษณา
• กู้ตามวงเงินที่ได้อนุมัติ — ธนาคารอนุมัติ 1 ล้าน ไม่ได้แปลว่าคุณควรยืม 1 ล้าน วงเงินอนุมัติคือเพดานที่ธนาคารคิดว่ารับไหว ไม่ใช่จำนวนที่เหมาะกับชีวิตการเงินของคุณ

สิ่งที่ผู้ใช้จริงถามเราบ่อย

ทีมงานเราเจอคำถามลักษณะเดียวกันจากผู้ใช้งานเครื่องมือคำนวณของเราซ้ำ ๆ จึงรวบรวมมาตอบตรงนี้

ถาม: อยากกู้เปิดร้านประมาณ 300,000 บาท ควรผ่อนกี่ปีดี? ตอบ: เริ่มจากดูกระแสเงินสด ไม่ใช่ค่างวดต่ำสุด ถ้าธุรกิจสร้างรายได้คืนเร็ว ผ่อนสั้น 3-5 ปีจะประหยัดดอกเบี้ยมาก แต่ถ้ายังไม่แน่ใจความนิ่งของรายได้ ผ่อนยาวขึ้นแล้วหมุนเงินส่วนต่างไว้ก่อนก็เป็นทางเลือก ลองคำนวณทั้งสองแบบเทียบกันก่อนตัดสินใจ

ถาม: ถ้ามีเงินเหลือเดือนละ 5,000 บาท อยากปิดหนี้เร็วขึ้น ทำได้ไหม? ตอบ: ได้ แต่ต้องดูเงื่อนไขการชำระเพิ่มหรือปิดก่อนกำหนดของสัญญาก่อน สินเชื่อบางประเภทมีค่าธรรมเนียมปิดบัญชีล่วงหน้า ถ้าไม่