คำนวณดอกเบี้ยทบต้น สูตร + ตัวอย่างการลงทุน

ดอกเบี้ยทบต้น คือการนำดอกเบี้ยที่ได้ไปรวมกับเงินต้น แล้วคิดดอกเบี้ยจากยอดรวมใหม่ในงวดถัดไป ทำให้เงินเติบโตแบบทวีคูณ (หิมะถล่ม)

สูตรดอกเบี้ยทบต้น

A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t)

• A = เงินรวมปลายงวด
• P = เงินต้นเริ่มต้น
• r = อัตราดอกเบี้ยต่อปี (ทศนิยม เช่น 5% = 0.05)
• n = จำนวนครั้งที่ทบต้นต่อปี
• t = จำนวนปี

ตัวอย่างการคำนวณ

เงินต้น 100,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ต่อปี ทบต้นปีละครั้ง เป็นเวลา 10 ปี:

• A = 100,000 × (1 + 0.05)^10 = 100,000 × 1.6289 ≈ 162,889 บาท

ดอกเบี้ยที่ได้ ≈ 62,889 บาท — มากกว่าดอกเบี้ยธรรมดา (50,000 บาท) เพราะดอกเบี้ยทบกับดอกเบี้ย

ยิ่งทบถี่ ยิ่งได้มาก

• ทบต้นรายปี: 5% ต่อปี
• ทบต้นรายเดือน: n = 12 → ได้ผลตอบแทนสูงขึ้นเล็กน้อย
• ทบต้นรายวัน: n = 365 → สูงที่สุด

กฎ 72

ใช้ประมาณว่าเงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่าเมื่อไร: 72 ÷ อัตราดอกเบี้ย (%)

ตัวอย่าง: ดอกเบี้ย 6% → 72 ÷ 6 = 12 ปี เงินจะเพิ่มเป็น 2 เท่า

ใช้กับอะไรบ้าง

• เงินฝากประจำและสลากออมทรัพย์
• กองทุนรวมและหุ้นปันผล
• สินเชื่อบัตรเครดิต (ทบต้นรายวัน — ควรระวังหนี้)

ลองใช้ เครื่องคำนวณดอกเบี้ยทบต้น เพื่อวางแผนการเงินของคุณ

ตารางเปรียบเทียบ: เงินต้น 100,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ทบต้นต่างความถี่

จากที่ทีมงานลองคำนวณจริงด้วยสูตร A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t) เงินต้น 100,000 บาท ที่ดอกเบี้ย 5% ต่อปี ในระยะเวลา 10 ปี ผลลัพธ์ต่างกันตามความถี่ของการทบต้น ดังนี้

รูปแบบการทบต้น	n	เงินรวมปลายงวด (10 ปี)	ดอกเบี้ยที่ได้
รายปี	1	162,889 บาท	62,889 บาท
ราย 6 เดือน	2	163,862 บาท	63,862 บาท
รายเดือน	12	164,701 บาท	64,701 บาท
รายวัน	365	164,866 บาท	64,866 บาท

จะเห็นว่าจากรายปีไปรายเดือนต่างกันพันกว่าบาท แต่จากรายเดือนไปรายวันเริ่มเพิ่มช้าลง เพราะผลของการทบต้นมี “เพดาน” ตามอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ (continuous compounding) ดังนั้นตอนเลือกฝากเงิน อย่าดูแค่คำว่า “ทบต้นรายวัน” แต่ต้องดูอัตราดอกเบี้ยตัวเลขจริงเป็นหลัก

ลองเพิ่มเงินฝากเดือนละ 2,000 บาท ผลจะต่างอย่างไร

ผลของดอกเบี้ยทบต้นจะทรงพลังขึ้นมากเมื่อมีการ “ฝากเพิ่มสม่ำเสมอ” เพราะเงินใหม่แต่ละงวดก็จะสร้างดอกเบี้ยของตัวเองต่อไปเรื่อย ๆ ยกตัวอย่างการฝากเงินก้อนแรก 100,000 บาท ดอกเบี้ย 5% ทบต้นรายปี แล้วเติมเพิ่มเดือนละ 2,000 บาท (ปีละ 24,000 บาท)

ระยะเวลา	เงินต้นรวมที่ฝาก	มูลค่าประมาณ (ทบต้น 5%)
5 ปี	220,000 บาท	~254,000 บาท
10 ปี	340,000 บาท	~430,000 บาท
20 ปี	580,000 บาท	~856,000 บาท

ที่ 20 ปี ดอกเบี้ยสะสมกว่า 270,000 บาท คือมากกว่าครึ่งหนึ่งของเงินที่ตัวเองฝากไป และยิ่งปลายทางยิ่งโตเร็ว นี่คือเหตุผลที่คนทำเงินด้วยการลงทุนมักพูดว่า “เริ่มเร็วสำคัญกว่าเริ่มเยอะ”

ข้อผิดพลาดที่คนไทยพลาดบ่อยเกี่ยวกับดอกเบี้ยทบต้น

จากประสบการณ์ทำเว็บและคุยกับเจ้าของธุรกิจร้านอาหาร/SME ทีมงานเราเจอความเข้าใจผิดเหล่านี้บ่อยมาก

• คิดว่าดอกเบี้ยธรรมดากับทบต้นเหมือนกัน — ดอกเบี้ยธรรมดา 5% นาน 10 ปี ได้แค่ 50,000 บาท แต่ทบต้นได้กว่า 62,000 บาท ต่างกันเป็นหมื่นบาทสำหรับเงินต้นแค่หลักแสน
• ลืมคิดว่าดอกเบี้ยทบต้นทำงานทั้งสองทาง — เวลาเป็นหนี้บัตรเครดิต ดอกเบี้ยทบต้นรายวันก็เติบโตใส่เราแบบหิมะถล่มเหมือนกัน
• เทียบผลตอบแทนคนละความถี่ — เทียบผลตอบแทนที่ “ทบต้นรายเดือน” กับ “รายปี” ตรง ๆ แล้วตัดสินใจผิด ควรแปลงเป็นอัตราผลตอบแทนต่อปี (effective rate) เทียบกันก่อน
• ลืมภาษีและค่าธรรมเนียม — ดอกเบี้ยเงินฝากมีการเสียภาษี ส่วนกองทุนรวมมีค่าธรรมเนียมจัดการ เงินโตจริงคือหลังหักสิ่งเหล่านี้ ไม่ใช่ตัวเลขในโฆษณา
• หวังพึ่งเงินก้อนเดียว — เอาเงินก้อนเดียวฝากแล้วรอ ไม่เติมเพิ่ม ผลลัพธ์จะต่ำกว่าการฝากสม่ำเสมออย่างชัดเจนตามตารางด้านบน

สิ่งที่ผู้ใช้จริงถามเราบ่อย

ถาม: ดอกเบี้ยทบต้นกับดอกเบี้ยธรรมดา ควรใช้ตัวไหนคิด?

ตอบ: ขึ้นกับผลิ